Banque ou courtier, quelle est la meilleure option pour mon prêt immobilier ?

Lorsqu’on envisage de souscrire un crédit immobilier, deux options s’offrent à nous : contacter notre conseiller bancaire ou bien faire appel à un courtier.

Quelles sont les différences ?

La différence principale entre ces deux agents provient du fait que la banque va vous offrir uniquement leur offre alors que le courtier va analyser et comparer les différents tarifs des diverses banques pour vous proposer celle qui s’adapte le mieux à votre demande.

Avoir recours à la banque

C’est surement la première idée qui vous vient en tête lorsque vous prévoyez un emprunt. Quels sont les avantages ?

Tout d’abord, il existe déjà une relation de confiance entre vous et votre banque, vous êtes peut-être leur client depuis des années, votre famille possède aussi des comptes dans cette même société, votre agent connait bien votre historique et votre situation actuelle, etc. Faire appel à votre banque c’est aussi un gain de temps, cependant le taux d’intérêt qui vous sera proposé risque de ne pas être le plus compétitif du secteur, même après négociation.

Si en revanche vous êtes prêts à dépenser plus de temps et d’énergie, vous pouvez alors envoyer vos dossiers aux différentes banques pour comparer et négocier les taux avec chacune d’entre elles. Vous pouvez proposer à votre banquier des tarifs de la concurrence pour le forcer à s’aligner. C’est une solution gratuite (pas de frais de dossier) et efficace.

Faire appel à un courtier

Tout d’abord, qu’est-ce qu’un courtier ? Le courtier immobilier est un expert du crédit, il prend en charge votre dossier, négocie avec les banques puis vous propose le meilleur taux de crédit du marché en fonction de votre situation. Il sert d’intermédiaire entre vous et la banque.

Voici les avantages dont vous profiterez si vous faites le choix de faire appel à un courtier :

• Gain de temps : le courtier va prendre en charge les démarches administratives nécessaires et vous proposera les meilleures banques pour réaliser votre prêt immobilier. Il vous suffira de lui transmettre les documents demandés.
• Expertise : ce professionnel compte avec un vaste réseau de contacts et répond à toutes vos questions concernant l’emprunt. 
• Tarif : le courtier étant un très bon partenaire pour les banques, il a un grand pouvoir de négociation. Il peut avoir accès à des tarifs inférieurs à ce que vous pourriez négocier pour votre propre compte, mais pas seulement : il peut aussi négocier l’exonération ou la diminution des indemnités de remboursement anticipé.
• Accompagnement : il vous accompagne tout au long de l’avancement du processus. Il peut vous accompagner en ligne ou bien en agence physique. Pour un service plus optimal privilégiez plutôt la deuxième option.

Sa rémunération peut être prise en charge par la banque qui octroie le prêt (elle ajoutera ces frais à votre emprunt) ou bien directement par le client. La rémunération d’un courtier est variable selon l’agent mais elle se situe aux alentours de 1% du montant financé. Par exemple, si vous décidez d’emprunter 200 000€, le courtier touchera 2 000€.

Mais quel courtier choisir ? L’ancienneté est une information qui peut vous servir. Par exemple, un courtier avec 20 ans d’expérience va être plus fiable que quelqu’un qui vient d’intégrer le métier. La transparence est aussi un élément à prendre en compte. Vérifiez que sur le mandat figurent le montant des honoraires, la liste des établissements bancaires partenaires avec leurs coordonnées, les informations sur les conflits d’intérêts possibles, etc.

Attention !

Evitez les courtiers qui entrent en contact avec vous par démarchage, qui est une pratique interdite par l’IOBSP (Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement).

Faites aussi attention aux produits financiers qui peuvent s’ajouter à votre emprunt tel qu’une assurance multirisques habitation ou bien le rapatriement de vos comptes courants vers la banque prêteuse par exemple.

Si vous avez encore des doutes et vous décidez de tester les deux options, commencer plutôt par contacter le courtier en premier, puis faites le tour des banques, tout simplement car une banque ne peut ouvrir qu’un seul dossier par client.

Evitez également les courtiers dont le siège social est étranger et méfiez-vous de ceux qui vous réclament des frais avant que l’offre de prêt soit signée.

Faites attention au courtier que vous choisissez, il se peut que ce dernier privilègie des partenaires lui bénéficiant et il ne vous proposera pas le meilleur tarif. C’est pour cela qu’il faut toujours s’informer auprès des partenaires du courtier et bien vérifier que les partenaires apparaissent sur son site.